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每經熱評|征信不是“筐” 信息采集應有邊界

每日經濟新聞 2020-01-20 23:01:12

每經評論員 邊萬莉

二代征信系統上線后,新版個人信用報告19日正式對外開放查詢。作為“經濟身份證” 的信用報告,在借貸等金融領域的重要性不言而喻。征信,征的是反映信用狀況的信息,主要表現為借貸還債的金融信息,目的也是為了解決金融借貸的信息不對稱問題。

然而,征信體系發展到現在,顯然出現了泛化趨勢。比如,有人提出要將無償獻血、闖紅燈等日常行為納入征信系統,這就對征信邊界有所逾越了。須知,征信不是個什么都能裝的“筐”,信息采集應有邊界。

一方面,信用報告信息采集要堅守為金融服務的定位。這在央行建立征信體系的初衷以及新版報告的變化中都可以體現。

2006年,央行一代征信系統正式運行,在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。為更好地滿足金融機構和社會各界的征信需求,適應金融科技發展趨勢,二代征信系統應運而生。央行數字貨幣研究所所長、支付司副司長穆長春曾撰文指出,“征信最重要的目的是落在經濟層面上,是用于預測一個人在非即付并無抵押的經濟活動中是否守約。”

不難發現,新版個人信用報告增加的信息依然都在金融借貸領域之內,如“共同借款”“循環貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”“最近2年的逾期金額”等,這都是緊緊圍繞著金融機構信貸風險管理需求來探索、改進的。新版個人信用報告更加全面展示個人按期還款信息,更為全面準確反映個人信用狀況。對個人來說,按時還錢將能更順利地借到錢,借錢不還的違約成本將會更高。歸根結底,征信系統的信息采集源于金融數據,最終也是用于金融領域。

另一方面,二代征信系統上線之前,有人建議將無償獻血、闖紅燈、頻繁跳槽、公租房申請、高鐵霸座等行為納入個人信用報告。無償獻血及跳槽都是個人自主的選擇,如納入征信之中,會不會變成對個人的道德綁架?如果一個人就是不滿足獻血條件,就是在不斷試錯中尋找合適的工作呢?那么,這與失信又有何關系呢?至于闖紅燈、霸座等行為,自然會有相應的行政懲罰,一事不二罰,何況有這些不良行為的人就一定信用有問題嗎?顯然,答案并不是肯定的。

征信體系建設與誠信社會建設并不是等同的,要防止失信行為認定和記入信用記錄的泛化、擴大化。公眾對于某些不良行為深惡痛絕的感受可以理解,但不必將事事都“裝”到征信系統中。

征信信息采集應有邊界,立足于金融,服務于金融,不應過界。事實上,央行征信中心對信用信息的采集一直持謹慎態度。如,公眾廣泛關注的水電費繳費信息是否上征信一事,最終就未納入信用報告,這都是經過充分討論、科學論證和民意采集的結果。

正如穆長春所言,征信系統也是金融基礎設施的一部分,是一個公共產品,有很強的外部性,直接影響社會大眾的隱私保護、信貸公平性等公共利益,應該本著“最少、必要”的原則進行信息采集、保存和加工,這樣才符合公共產品的要求。

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